Ипотека или потребительский кредит?

ИпотекаИпотека уже стала традиционным путем к приобретению собственного жилья, на потребительские кредиты все реже обращают внимание, но ипотека далеко не во всех случаях будет наипростейшим и выгодным вариантом.

Ипотека – это кредит с долгосрочными выплатами, который предоставляется гражданам или юрлицам, залогом чаще всего выступает приобретаемая недвижимость. Ипотека является публичным залогом и недвижимость, приобретаемая под ипотеку, регистрируется как имущество, обремененное залогом. В РФ с ипотеками активно работает свыше 100 банков (Сбербанк, ВТБ24, Росбанк, ДельтаКредит, Газпромбанк и другие).

Потребительский кредит предоставляется непосредственно гражданам на всевозможные товары потребления, может браться на долгосрочный период, с досрочным погашением и на краткосрочной основе. Потребительские кредиты выдаются под наиболее высокие проценты и им сопутствуют дополнительные сборы и комиссии. Но скрытые комиссии запрещены законодательством и банки обязаны предоставлять подробные данные о процентных ставках и всех дополнительных сборах.

Это защищает интересы заемщиков и перед заключением договора клиент получает подробную информацию о всех платежах и сроках, что особо важно для таких масштабных покупок, как недвижимость. Но потребительский кредит брать целесообразно тогда, когда у заемщика на руках есть хотя бы 70% от всей стоимости объекта.

Какие плюсы у ипотеки?

ИпотекаИпотека имеет свои явные плюсы, которые становятся немаловажным фактором при приобретении недвижимости и выборе формы оплаты. Основные преимущества ипотеки следующие:

  • Большой срок кредитования (вплоть до десятков лет);
  • Можно подобрать наиболее удобный аннуитетный платеж;
  • Возможна дифференцированный вид схемы погашения кредита, который чаще всего является более привлекательным, чем аннуитетный;
  • Сравнительно невысокие процентные ставки;
  • Возможность взять большую сумму в кредит (данный параметр каждый банк определяет индивидуально на основании платежеспособности заемщика);
  • Возможность привлекать со-заемщиков;
  • Возможность получения налогового вычета (единожды в жизни выдаваемой скидки на уплату налога в случае покупки дорогостоящей и нужной гражданину недвижимости, которая сильно повлияла на его достаток и уровень дохода);
  • Жилищный вопрос по ипотеке можно решить очень быстро и оплачивать средства не за арендуемое жилье, а уже за свою квартиру.

Не бывает плюсов без минусов, недостатками ипотеки является то, что недвижимость весь срок выплат будет находиться в залоге у банка и все сделки могут проводить только с его разрешения, к тому же на ипотеку потребуются дополнительные страховые затраты. Важен размер первого взноса – на его основе чаще всего рассчитывается процентная ставка (по последней актуальной информации минимальный взнос на рынке недвижимости РФ начинается от 10%).

Какие плюсы у потребительского кредита?

Кредит на квартируОсновными преимуществами потребительского кредита являются следующие моменты:

  • Доступность и простота;
  • Для оформления нужно не много документов;
  • Квартира сразу переходит в собственность;
  • Сроки рассмотрения заявок обычно короче, чем у ипотеки;
  • В принципе, средства по потребительскому кредиту могут тратиться по усмотрению заемщика, в то время как по ипотеке банк вероятнее всего будет отслеживать, чтобы средства были переданы продавцу или застройщику объекта).

Потребительский кредит оправдывает себя только при небольших займах – до 1 млн. руб. Ставки по потребительским кредитам в большинстве случаев выше, а срок займа – меньше.

Разница между ипотекой и кредитом

Кредит на квартируОсновное отличие этих двух видов кредитования заключаются в процентной ставке – в ипотеке она ниже, но иногда из-за страховых сборов по ипотеке потребительский кредит может оказываться даже более выгодным решением. Без страховки же ипотеку могут попросту не дать или дать, но повысить ставку до 5%.

Второе важное отличие – по ипотеке заемщик обязан заложить недвижимость банку (даже выдается свидетельство о том, что квартира обременена залогом), тогда как по потребительскому кредиту не нужна ни страховка, ни залог. Но большие суммы по потребительскому кредиту так просто и не получишь. Однако в этом случае имеет место высокий риск, что в один момент не удастся произвести выплаты в нужном размере, и тогда банк будет обращаться к коллекторам, а это лишняя головная боль. Это в свою очередь испортит кредитную историю, но квартиру банк забрать будет не вправе, тогда как по ипотеке он может ее при невыплатах забрать и заново перепродать.

Есть разные нюансы при покупке жилья на первичном или вторичном рынке. Для новостроек данная информация не актуальна, а вот если жилье покупается на вторичном рынке, то по ипотеке банк проверяет чистоту квартиры, в то время как по потребительскому кредиту можно попасть на черных риелторов. Если встанет вопрос о продаже квартиры, то под ипотекой ее будет продать гораздо сложнее.

Вывод

Выбор ипотеки или потребительского кредита – это сугубо индивидуальное решение, которое должно быть принято с учетом всех вышеописанных нюансов и после тщательных расчетов по всем предпочтительным предложениям от банков. Необходимо выбрать наиболее привлекательные варианты для себя, определиться с тем, на какой срок и сумму мы хотим взять квартиру и провести подсчеты по этим параметрам, чтобы выяснить итоговую сумму по каждому из вариантов. В таком случае мы четко в цифрах увидим, что будет выгоднее и целесообразнее.

Приведем пример расчета для ипотеки и потребительского кредита при следующих параметрах:

  1. Сумма кредита – 507500 руб.;
  2. Срок – 5 лет (60 месяцев);
  3. Количество платежей – 57;
  4. Годовая процентная ставка – 18%;
  5. Сумма ежемесячной оплаты по страховке – 2030 руб;
  6. Ежемесячный взнос – 14374 руб.

Таким образом, общее количество страховых платежей 2030х60 составит 121800 руб, переплата составит 233316 руб.

Если прибегнуть к ипотечному кредиту под ставку в 13%, то цифры по сравнению ипотеки и потребительского кредита будут таковы:

  1. Сумма в процентах по переплате:
  • Ипотека – 185306 (при ставке 12,5%);
  • Потребительский кредит – 23316 (18%).
  1. Возможная сумма налогового вычета:
  • Ипотека – 90064;
  • Потребительский кредит – 0;
  1. Затраты на страховку:
  • Ипотека – 7732 (при ставке 0.404%);
  • Потребительский кредит – 121800;
  1. Итоговая сумма переплаты:
  • Ипотека – 700538;
  • Потребительский кредит – 862616.

Расчеты приведены для двух реальный программ: потребительский кредит – банк Восточный экспресс, ипотека – Дельтакредит. Как видим, по ипотеке переплата выходит в 2 раза меньше и треть потребительского кредита занята страховкой. Но как уже отмечалось, страховка не является обязательным пунктом для потребительского кредита в некоторых программах банков. В итоге, потребительский кредит лучше брать при хорошей заработной плате и возможности погасить кредит досрочно.

Но важно учесть не только что выгоднее по соотношению выплат, но и все дополнительные расходы для ипотеки и потребительского кредита. Основными дополнительными затратами при покупке недвижимости могут быть: расходы на агентство недвижимости или риэлтора, оплата госпошлины при регистрации документов, возможно понадобятся услуги нотариуса для заверения договора о покупке или продаже квартиры, расходы на юриста для проверки чистоты объекта.


Похожие статьи

Один отзыв на Ипотека или потребительский кредит?

  • Kartero — 11.01.2016 в 07:34

    Однако вопрос в другом что выгоднее и проще? Взять ипотеку или оформить и получить кредит наличными, который можно истратить на покупку жилья. Есть как расчетные моменты необходимо посчитать переплату по кредиту, так и дополнительные затраты при покупке жилья, которые не зависят от того, берете вы ипотеку или кредит наличными.

Оставить отзыв

*